利用金融科技和电信弥合巴基斯坦的保险缺口

随着巴基斯坦站在数字化转型的十字路口，当前金融基础设施的一个关键差距变得越来越明显：我们的保险渗透率仅占GDP的0.8%。

这意味着数以百万计的巴基斯坦家庭很容易受到突发卫生事件、事故或生命损失带来的经济冲击。最近贫困的增加进一步强调了这种脆弱性。

世界银行在其题为“巴基斯坦贫困预测”的报告中指出，2024年巴基斯坦的贫困率为25.3%，比2023年上升了7个百分点，使新增1300万人陷入贫困。在这一预计增长中，贫困家庭将面临不成比例的更高福利损失，并进一步陷入贫困。

两个新兴市场为保险业转型提供了令人信服的见解。印度以“到2047年人人享有保险”为愿景，在扩大保险覆盖面方面取得了重大进展。尽管仍低于全球平均水平，但印度的寿险渗透率为2.8%，非寿险占GDP的比例达到1%。他们的保险监管机构IRDAI在这一增长中发挥了重要作用，实施了创新战略，例如创建Bima Sugam，这是一个简化产品选择的保险数字平台，并废除了1000多条过时的法规。

与此同时，肯尼亚提供了另一个有益的模式。通过M-Tiba等基于移动的小额保险平台，该国大幅增加了保险覆盖面，特别是在农村地区。这些数字解决方案使数百万低收入肯尼亚人能够通过移动技术获得负担得起的医疗保险。

在这种全球背景下，我们必须问自己：巴基斯坦实现全民保险覆盖的路线图是什么？我们如何利用我们不断发展的金融科技和数字连接生态系统来实现这一雄心勃勃的目标？

这些挑战是重大的，但并非不可克服。在一个传统保险长期被怀疑、被视为奢侈品而非必需品的国家，我们需要在保险产品的设计和销售方式上进行范式转变。我们目前的人寿保险渗透率停滞在0.5%，而非人寿保险的渗透率甚至更低，只有0.3%。

Jazz一直处于巴基斯坦保险科技创新的前沿，其开创性的努力在弥合保险鸿沟方面发挥了至关重要的作用。Jazz已实现860万份有效保单的里程碑式的成就，将保险无缝地整合到其捆绑包中，不仅为客户提供负担得起的GSM福利，还为客户提供必要的健康和手机保险。

Jazz还提供带有内置保险组件的定制捆绑包，以满足女性健康相关问题的特定需求。这家数字运营商在保险领域开创了几项开创性的举措，特别是通过其FikrFree平台，该平台可以作为巴基斯坦对印度PolicyBazaar的回应。

FikrFree保险和医疗保健市场代表了巴基斯坦数字保险领域的重大发展。这个综合平台汇集了来自多个服务提供商的30多种保险产品，从健康和手机保险到自行车保险。FikrFree的与众不同之处在于它对客户健康的整体方法，整合了电子药房和2000多名医生的在线视频咨询等医疗服务。FikrFree Sehat卡的推出进一步证明了这一承诺，为零售客户提供六个月的保险，包括住院福利和意外的OPD护理。

Jazz保险战略的一个特别创新的方面是其基于人工智能的手机保险方法，解决了手机抢夺一直存在的市场的关键需求。利用Fikrfree人工智能，该系统可以实时检测手机的变化，并主动提供量身定制的保险方案。一些关税甚至包括内置的手机保险，包括损坏、盗窃和屏幕破损。这种智能保护可确保客户从设备丢失或损坏中快速恢复，而不会面临重大负担。

JazzCash作为巴基斯坦最大的嵌入式保险分销商之一，延续了这一创新传统，体现了金融科技在扩大保险准入方面的变革潜力。

目前，JazzCash每天通过数字贷款、水电费支付和高速公路收费充值等日常交易发放60多万份保单。JazzCash雄心勃勃的计划是，到2027年底，通过合作伙伴为1000万人提供保险，这是实现全民覆盖的重大进展。

这个领域最有影响力的举措之一是JazzCash负责任的纳米贷款方法。JazzCash认识到小额贷款通常针对经济上脆弱的个人，开创了一种嵌入式保险模式，为超过6000卢比的数字贷款自动提供免费的人寿和健康保险。

这一点很重要，因为2024年平均每天发放的60万份保单中，有很大一部分与这些数字贷款有关。这确保在发生不可预见的事件，例如借款人死亡的情况下，其家庭不会承担未偿债务的负担。这种模式不仅扩大了保险渗透率，而且为巴基斯坦数字金融领域的负责任贷款树立了新的基准。

多亏了这些倡议，保险不必是一个憔悴的代理人通过列出所有可能发生在你身上的坏事来吓唬你买保险费。现在，它可以像弹出窗口一样简单，询问你是否愿意在支付高速公路通行费后为你的旅程投保140卢比。

在巴基斯坦实现全民保险覆盖的道路需要解决几个关键挑战。首先，我们必须优先考虑金融知识和保险意识。许多巴基斯坦人仍然不知道保险的好处，或者对它与宗教信仰的兼容性抱有误解。

以印度为例，在新冠疫情爆发之前，印度消费者对人寿保险的重视程度一直很低。在此期间，风险意识增强了，客户也习惯了以数字方式购买东西。在移动电话密度为80%，宽带覆盖率约为60%的情况下，保险公司必须开发简单的产品，并利用数字渠道来教育和获取客户。

其次，我们的监管框架必须不断发展，以鼓励创新，同时确保保护消费者。从印度的监管沙盒方法和肯尼亚的移动优先战略中汲取灵感，我们可以创造一个促进保险创新的环境。小额保险产品最近的成功，保费低至每天10卢比，证明了可负担性和可获得性可以与商业可行性共存。

第三，要突出市场特点。巴基斯坦需要利用其不断增长的数字支付基础设施，提供传统保险和回教保险选择。符合伊斯兰教法的替代品的可用性对于在我们的市场中广泛采用至关重要。金融科技初创公司和保险公司必须共同努力，确保产品不仅可以获得，而且可以量身定制，以满足消费者的多样化需求，特别是在服务不足的农村地区。

Murtaza Ali是JazzCash的总裁，Kazim Mujtaba是Jazz消费者部门的总裁。

随着巴基斯坦站在数字化转型的十字路口，当前金融基础设施的一个关键差距变得越来越明显：我们的保险渗透率仅占GDP的0.8%。

这意味着数以百万计的巴基斯坦家庭很容易受到突发卫生事件、事故或生命损失带来的经济冲击。最近贫困的增加进一步强调了这种脆弱性。

世界银行在其题为“巴基斯坦贫困预测”的报告中指出，2024年巴基斯坦的贫困率为25.3%，比2023年上升了7个百分点，使新增1300万人陷入贫困。在这一预计增长中，贫困家庭将面临不成比例的更高福利损失，并进一步陷入贫困。

两个新兴市场为保险业转型提供了令人信服的见解。印度以“到2047年人人享有保险”为愿景，在扩大保险覆盖面方面取得了重大进展。尽管仍低于全球平均水平，但印度的寿险渗透率为2.8%，非寿险占GDP的比例达到1%。他们的保险监管机构IRDAI在这一增长中发挥了重要作用，实施了创新战略，例如创建Bima Sugam，这是一个简化产品选择的保险数字平台，并废除了1000多条过时的法规。

与此同时，肯尼亚提供了另一个有益的模式。通过M-Tiba等基于移动的小额保险平台，该国大幅增加了保险覆盖面，特别是在农村地区。这些数字解决方案使数百万低收入肯尼亚人能够通过移动技术获得负担得起的医疗保险。

在这种全球背景下，我们必须问自己：巴基斯坦实现全民保险覆盖的路线图是什么？我们如何利用我们不断发展的金融科技和数字连接生态系统来实现这一雄心勃勃的目标？

这些挑战是重大的，但并非不可克服。在一个传统保险长期被怀疑、被视为奢侈品而非必需品的国家，我们需要在保险产品的设计和销售方式上进行范式转变。我们目前的人寿保险渗透率停滞在0.5%，而非人寿保险的渗透率甚至更低，只有0.3%。

Jazz一直处于巴基斯坦保险科技创新的前沿，其开创性的努力在弥合保险鸿沟方面发挥了至关重要的作用。Jazz已实现860万份有效保单的里程碑式的成就，将保险无缝地整合到其捆绑包中，不仅为客户提供负担得起的GSM福利，还为客户提供必要的健康和手机保险。

Jazz还提供带有内置保险组件的定制捆绑包，以满足女性健康相关问题的特定需求。这家数字运营商在保险领域开创了几项开创性的举措，特别是通过其FikrFree平台，该平台可以作为巴基斯坦对印度PolicyBazaar的回应。

FikrFree保险和医疗保健市场代表了巴基斯坦数字保险领域的重大发展。这个综合平台汇集了来自多个服务提供商的30多种保险产品，从健康和手机保险到自行车保险。FikrFree的与众不同之处在于它对客户健康的整体方法，整合了电子药房和2000多名医生的在线视频咨询等医疗服务。FikrFree Sehat卡的推出进一步证明了这一承诺，为零售客户提供六个月的保险，包括住院福利和意外的OPD护理。

Jazz保险战略的一个特别创新的方面是其基于人工智能的手机保险方法，解决了手机抢夺一直存在的市场的关键需求。利用Fikrfree人工智能，该系统可以实时检测手机的变化，并主动提供量身定制的保险方案。一些关税甚至包括内置的手机保险，包括损坏、盗窃和屏幕破损。这种智能保护可确保客户从设备丢失或损坏中快速恢复，而不会面临重大负担。

JazzCash作为巴基斯坦最大的嵌入式保险分销商之一，延续了这一创新传统，体现了金融科技在扩大保险准入方面的变革潜力。

目前，JazzCash每天通过数字贷款、水电费支付和高速公路收费充值等日常交易发放60多万份保单。JazzCash雄心勃勃的计划是，到2027年底，通过合作伙伴为1000万人提供保险，这是实现全民覆盖的重大进展。

这个领域最有影响力的举措之一是JazzCash负责任的纳米贷款方法。JazzCash认识到小额贷款通常针对经济上脆弱的个人，开创了一种嵌入式保险模式，为超过6000卢比的数字贷款自动提供免费的人寿和健康保险。

这一点很重要，因为2024年平均每天发放的60万份保单中，有很大一部分与这些数字贷款有关。这确保在发生不可预见的事件，例如借款人死亡的情况下，其家庭不会承担未偿债务的负担。这种模式不仅扩大了保险渗透率，而且为巴基斯坦数字金融领域的负责任贷款树立了新的基准。

多亏了这些倡议，保险不必是一个憔悴的代理人通过列出所有可能发生在你身上的坏事来吓唬你买保险费。现在，它可以像弹出窗口一样简单，询问你是否愿意在支付高速公路通行费后为你的旅程投保140卢比。

在巴基斯坦实现全民保险覆盖的道路需要解决几个关键挑战。首先，我们必须优先考虑金融知识和保险意识。许多巴基斯坦人仍然不知道保险的好处，或者对它与宗教信仰的兼容性抱有误解。

以印度为例，在新冠疫情爆发之前，印度消费者对人寿保险的重视程度一直很低。在此期间，风险意识增强了，客户也习惯了以数字方式购买东西。在移动电话密度为80%，宽带覆盖率约为60%的情况下，保险公司必须开发简单的产品，并利用数字渠道来教育和获取客户。

其次，我们的监管框架必须不断发展，以鼓励创新，同时确保保护消费者。从印度的监管沙盒方法和肯尼亚的移动优先战略中汲取灵感，我们可以创造一个促进保险创新的环境。小额保险产品最近的成功，保费低至每天10卢比，证明了可负担性和可获得性可以与商业可行性共存。

第三，要突出市场特点。巴基斯坦需要利用其不断增长的数字支付基础设施，提供传统保险和回教保险选择。符合伊斯兰教法的替代品的可用性对于在我们的市场中广泛采用至关重要。金融科技初创公司和保险公司必须共同努力，确保产品不仅可以获得，而且可以量身定制，以满足消费者的多样化需求，特别是在服务不足的农村地区。

Murtaza Ali是JazzCash的总裁，Kazim Mujtaba是Jazz消费者部门的总裁。